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Crédit immobilier : peut-on emprunter en CDD ?

Avec les taux de crédit très bas, tout le monde est tenté par l'achat d'un bien immobilier... Mais tous les emprunteurs ne sont pas égaux face aux banques ! Les CDD et autres contrats précaires restent considérés comme insolvables. Quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté. Malgré les taux de crédit actuellement au plus bas, les primo-accédant ne semblent pas se ruer dans les banques pour emprunter. Hésitation ? Non. Les Français ne sont pas tous égaux... face aux affres du crédit immobilier.

A en croire la plupart des établissements bancaires français, être salarié en contrat à durée déterminée (CDD), même dans une grande entreprise, n'est pas un gage valable de solvabilité. C'est également le cas pour les auto-entrepreneurs, les intérimaires, les vacataires et les employés à temps partiel. Tous, mal vus par les banques au point qu'ils ont des difficultés à souscrire un prêt immobilier.

Selon les statistiques officielles, ce sont pourtant 86% des embauches actuelles qui se font sous la forme d'un CDD. Une écrasante majorité, qui créerait donc une génération de précaires, exclus de la société ? Une étude, publiée par le réseau d'agences de courtages en crédit Vousfinancer.com, le sous-entend. L'analyse souligne en effet que seuls 3,5% des clients du réseau ayant emprunté en 2016 étaient en contrat à durée déterminée - et la plupart l'ont fait en qualité de co-emprunteur !

CDD de quelques mois contre durée de remboursement de 7 à 10 ans

Pourtant actifs, ils ne sont donc pas considérés comme solvables. "Par définition, un CDD est un contrat qui prendra fin dans quelques mois, alors que la durée initiale d'un crédit est de 20 ans et 10 mois en moyenne, pour une durée de remboursement effective de 7 à 10 ans, décrypte Jérome Robin, président de Vousfinancer.com. Dans ces conditions, on comprend qu'il soit difficile d'emprunter à long terme avec une visibilité sur ses revenus à court ou moyen terme".

Les fonctionnaires, considérés comme des salariés en CDI

Alors, est-il vraiment impossible d'emprunter lorsque l'on est en CDD ? Là encore, les Français ne sont pas tous égaux ! Si vous êtes titulaires d'un CDD de la fonction publique (d'État, territoriale, hospitalière, y compris vacataires et contractuels) vous êtes, en effet, considérés comme des salariés en CDI par les établissements bancaires. "Avec, en outre, des offres spécifiques en terme de taux, de garanties, etc.", précise l'étude.

La stabilité entre en jeu

Quid des salariés du privé ? Les banques étudient les dossiers au cas par cas, et prennent notamment en considération le secteur dans lequel travaille l'emprunteur. Votre situation financière et votre stabilité pèseront encore plus lourd que pour un salarié en CDI. "S'il s'agit d'une personne régulièrement en CDD, et que c'est pour elle une situation durable, ses revenus peuvent être pris en compte car considérés comme récurrents", explique Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.com.

L'ancienneté dans la banque, argument de poids

Autre argument de poids : l'ancienneté dans la banque. Si vous possédez des comptes dans l'établissement, voire si vos parents en possèdent, vous serez mieux reçu. Une chance supplémentaire si vous êtes "en CDD depuis plus de deux ans et que vos comptes sont bien tenus", ajoute Sandrine Allonier.

L'idéal : emprunter avec un salarié en CDI

Dernier atout, et non des moindres, pour avoir la joie de devenir propriétaire : être en couple avec une personne en CDI. Après tout, l'union fait la force... Et pourtant, là encore, il faudra passer les étapes et réussir à convaincre le banquier de prendre en compte les revenus du CDD dans le calcul du taux d'endettement et des mensualités. Sans quoi, la banque vous proposera peut-être une somme insuffisante pour mener à bien votre projet d'achat. Une consolation, tout de même : si votre CDD est transformé en CDI, vous pourrez renégocier les mensualités de votre prêt et ainsi, augmenter les remboursements pour réduire le coût global de votre emprunt à deux.

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